Pagamenti digitali: cosa sono, quali sono e perché utilizzarli nella tua azienda

Quando gestisci un’attività in proprio, sia come libero professionista che come titolare di un’azienda, diventa fondamentale conoscere i diversi strumenti di pagamento utilizzabili con i fornitori e da richiedere ai clienti.

Infatti, sapere quali sono e come funzionano ti permette di organizzare al meglio le modalità di acquisto e vendita, in base ai vantaggi e agli svantaggi dei diversi metodi e alle necessità o preferenze aziendali.

Non esistono solo i contanti. I pagamenti digitali sono sempre più utilizzati, quindi accettarli significa soddisfare le esigenze d’acquisto di un’ampia platea di clienti.

Inoltre, in Italia è in vigore l’obbligo che impone a professionisti e aziende di accettare pagamenti con carta di credito o debito (due tra i metodi di pagamento digitali).

Vediamo dunque cosa e sono i pagamenti digitali, quali sono i metodi più diffusi e i più innovativi e perché accettarli non è solo una necessità, ma anche un’opportunità per la tua azienda.

Cosa sono i pagamenti digitali

Quando parliamo di metodi di pagamento, possiamo prendere a riferimento la definizione della Banca d’Italia, secondo la quale gli strumenti di pagamento consentono di trasferire denaro tra due o più soggetti.

I sistemi di pagamento si differenziano in base ai mezzi che utilizzano, che possono andare dal cartaceo dei contanti a internet. Nel caso in cui i pagamenti vengano effettuati tramite mezzi elettronici o addebito diretto sul conto corrente si parla di pagamenti digitali o Digital Payment.

I pagamenti digitali sono sempre più utilizzati dagli italiani: secondo i dati dell’Osservatorio Innovative Payments della School of Management del Politecnico di Milano, a fine 2023 potrebbero raggiungere un valore tra i 425 e i 440 miliardi, di poco inferiore al totale del transato in contanti.

Inoltre, offrono vantaggi in termini di sicurezza, comodità, rapidità e facilità di utilizzo. Non solo possono migliorare la tua gestione dei pagamenti, ma anche l’esperienza di acquisto dei tuoi clienti, rendendola veloce e semplice.

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Quali sono i metodi di pagamento digitale

Per incassare o emettere pagamenti nei confronti dei tuoi clienti e fornitori, scegliere di utilizzare diversi metodi di pagamento digitale.

Tra i sistemi più tradizionali rientrano i bonifici, le ricevute bancarie e gli addebiti diretti. A questi puoi aggiungere i pagamenti con carte di credito/debito, i wallet digitali e le disposizioni di trasferimento di denaro via internet, i cosiddetti e-payments.

Ci sono poi i pagamenti digitali più innovativi, ad esempio quelli tramite lo smartphone, o m-payments. Iniziamo a scoprire insieme quali sono i metodi più “tradizionali”.

Bonifico Bancario

È possibile effettuare pagamenti digitali mediante il bonifico bancario con il remote banking.

Al termine del trasferimento, ti verrà recapitata una ricevuta elettronica, che riporta il codice TRN (Transaction Reference Number), un numero che identifica l’operazione effettuata e indica che il pagamento è andato a buon fine.

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Addebito diretto su conto corrente

I clienti con un conto corrente valido all’interno di un Paese aderente al sistema SEPA possono pagare con addebito diretto.

L’addebito diretto SEPA (sdd) consiste nel servizio di pagamento che permette di effettuare in modo automatico pagamenti ripetitivi con scadenza predeterminato. Questo metodo di pagamento è particolarmente comodo per pagare, ad esempio, le bollette di un’utenza, oppure le rate di un finanziamento.

L’addebito sdd viene concesso dai Prestatori di Servizi di Pagamento Autorizzati, che possono essere banche, poste, istituti di pagamento, istituti di moneta elettronica e intermediari finanziari autorizzati alla prestazione di servizi di pagamento e/o emissione di moneta elettronica.

Pagamento con carta di credito/debito

Il pagamento con carta di credito/debito è un metodo a cui ormai abbiamo fatto l’abitudine. Tra le sue evoluzioni più recenti, ci sono il Contactless Payment e il Mobile POS.

Nel Contactless Payment i pagamenti vengono abilitati mediante la carta fisica di credito, di debito o prepagata dotata di modalità contactless e non è richiesto contatto o inserimento della carta nel POS. In questa tipologia rientrano anche i pagamenti con NFC, ovvero la comunicazione di prossimità anche chiamata near-field communication.

Tra i pagamenti con carta di credito/debito più innovativi rientra anche il Mobile POS: prevede l’abbinamento di un dispositivo per la lettura delle carte allo smartphone, che diventa lo strumento che accetta i pagamenti con carta. Potrai quindi ricevere il pagamento senza l’uso di un terminale POS tradizionale.

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Wallet digitali

I wallet digitali, noti anche come portafogli elettronici, consistono in servizi che permettono di memorizzare i dati relativi ai propri metodi di pagamento e di effettuare pagamenti digitali in modo semplice e rapido.

Spesso sono disponibili come app mobile e possono avere anche una versione online accessibile da PC.

Nei wallet digitali è possibile salvare i dati delle carte di credito e di debito e del conto corrente bancario e pagare in pochi istanti, senza avere la necessità di avere le carte con sé e senza dover inserire ogni volta le coordinate.

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Metodi di pagamento digitali innovativi

Accanto ai metodi di pagamento digitale più diffusi e ormai consolidati, troviamo i cosiddetti Innovative Payments.

Si tratta di sistemi basati sulle tecnologie avanzate e che rappresentano il futuro dei pagamenti digitali.

Tra gli Innovative Payments rientrano, ad esempio:

• Mobile Payment: pagamenti del bene e/o servizio tramite lo smartphone, indipendentemente che si tratti di una transazione in un negozio fisico, in prossimità o a distanza.
• Smart Objects Payment: pagamenti tramite oggetti connessi, facenti parte dell’Internet of Things (IoT), che si possono trasformare in un mezzo per transazioni finanziarie.
• Device-Free Payments: pagamenti che sfruttano la biometria, ossia il riconoscimento facciale o vocale, o l’impronta digitale. Questa metodologia, altamente evoluta, in Europa è ancora in fase di sperimentazione.
• Wearable Payments: pagamenti tramite dispositivi indossabili, connessi a Internet e abilitati ai pagamenti contactless, come smartwatch e fitness tracker.

Perché è importante accettare i metodi di pagamento digitali

Utilizzare e accettare pagamenti digitali per un’impresa o un libero professionista è fondamentale per:

• soddisfare il cosiddetto “Obbligo del POS”, introdotto dal decreto-legge del 30 aprile 2022 n. 36, impone a imprese e professionisti l’accettazione di pagamenti elettronici con carta di credito e debito; in caso contrario, si rischia una sanzione amministrativa pecuniaria di 30 euro + il 4% del valore della transazione;
• essere concorrenziale rispetto ai competitor;
• soddisfare le esigenze sempre più evolute di clienti nuovi e potenziali, consolidando così i rapporti;
• agevolare il pagamento ai clienti;
• monitorare e gestire la liquidità aziendale in modo più preciso.

Scegliendo di utilizzare i pagamenti digitali nella tua attività, permetti anche ai tuoi clienti di godere di benefici e vantaggi rispetto al classico pagamento con contanti:

• la copertura assicurativa per la merce acquistata online, offerta dalla maggior parte dei pagamenti digitali;
• le norme sulla privacy e sistemi di sicurezza informatica sempre più avanzati;
• la continua ricerca di rapidità, comodità e semplicità nelle procedure di acquisto on line;
• l’internazionalizzazione dei pagamenti dove non si riscontrano problemi di cambio.

La strada verso l’adozione dei pagamenti digitali è ormai tracciata: il comportamento dei clienti la conferma ed è la legge stessa a sancirla. Le aziende e i liberi professionisti non possono più rimanere indifferenti di fronte a un cambiamento di tale portata.